Citi, hizmet bankacılığı olarak adlandırdığı yeni iş kolunda etkili bir şekilde büyüyor. Banka nakit yönetimi, dış ticaret ve ödemeleri yurtiçi ve yurtdışında anlık ödemeler ve sanal kart aracılığıyla 7/24 kesintisiz çözümler sunuyor. Citi Hizmet Bankacılığı Ödemeler Başkanı Debopama Sen, “Dijital varlık teknolojilerini geleneksel finansal yapılarla entegre etmede ön saflardayız. Özel izinli blokzincirimizi, Citi Token Services ile hayata geçirdik” diyor. – Ersan Taylan
Son 10 yılda, ticaretin çevrimiçi ortama taşındığı önemli S bir değişime tanık oluyoruz. Aynı zamanda 7/24 gerçek zamanlı ödeme ile likidite çözümlerine duyulan ihtiyaç artıyor. Blokzincir teknolojisi, bu dönüşümün itici güçlerinden biri oldu. Varlık tokenizasyonu, tokenize edilmiş mevduatlar, Merkez Bankası Dijital Para Birimleri (CBDC) ve stabilcoinlerin yükselişini destekleyerek, değerin nasıl yaratıldığını, aktarıldığını ve saklandığını temelden değiştirdi. Evet, özetle teknolojik gelişmeler, küresel finans sistemini merkezi, parçalı yapılardan; dijital, birbirine bağlı ve daha verimli bir ekosisteme dönüştürerek köklü bir şekilde değiştiriyor. Bu devrimsel niteliklere sahip dönüşümü Citi Hizmet Bankacılığı Ödemeler Başkanı Debopama Sen ile konuştuk. İşte ayrıntılar…
Müşterileriniz yeni dijital ağlara nasıl geçiyor? Bu doğrultuda küresel yetkinliklerinizi nasıl geliştiriyorsunuz?
Geniş küresel ağımız en güçlü yönlerimiz arasında yer alıyor. Fortune 500 listesinde yer alan şirketlerin % 85’inin de aralarında yer aldığı 19 bin kurumsal müşteriye hizmet veriyor ve her gün yaklaşık 5 trilyon dolar tutarında işlem gerçekleştiriyoruz. Müşterilerimiz arasında, farklı coğrafi bölgelerde sınır ötesi faaliyetleri olan kurumsal firmalar ve çok uluslu şirketler, büyük varlık yöneticileri, bankalar, sigorta şirketleri yer alıyor. Yaklaşık 4-5 yıl önce, e-ticaret ve tedarik zincirinde önemli bir değişim yaşandı. Bu durum, kesintisiz çalışan çözümlere olan ihtiyacı artırdı. Dijital varlıklar ve stablecoinler ana akım tarafından ilgi görmeye başlamadan önce bile ağımızı ve hizmetlerimizi modernize ediyor, 7/24 esasına göre çalışan çeşitli ürün ve hizmetleri devreye alıyorduk. İki yıl önce, Hizmet Bankacılığı olarak adlandırdığımız ve nakit yönetimi ve dış ticaret, ödemeler gibi hizmetleri kapsayan iş kolumuzda, Citi olarak ABD doları ödeme işlemleriyle yurtiçi ve sınır ötesi anlık ödemeler ve sanal kartlar aracılığıyla 7/24 kesintisiz çözümler sunma yolculuğumuza başladık. Ayrıca, dijital varlık teknolojilerini geleneksel finansal altyapılarla entegre etme konusunda da ön saflarda yer aldık. 2024’te özel izinli blokzincirimizi Citi Token Services ile hayata geçirdik. Lansmandan bu yana da, işlenen işlem hacmi ve işlem değeri dahil olmak üzere önemli bir büyüme kaydettik ve onlarca Kurumsal müşteriyi sisteme dahil ettik.
Bankalar dijital varlıklar ve ödeme teknolojileri alanında nasıl gelişiyor?
Finansal hizmetler açısından heyecan verici bir dönemden geçiyoruz. Bankaların dijital varlıklar ve ödeme teknolojileri alanındaki gelişimi bu dönüşümün tam da merkezinde yer alıyor. Ödeme ekosisteminin gerçekten çok yönlü olduğu bir gelecek öngörüyoruz. Burada mesele tek bir teknolojinin hâkimiyeti değil. Daha ziyade, tercih edilen stratejiye bağlı olarak her biri “amaca uygunluğu” için seçilmiş; gerçek zamanlı ödeme kanalları, stablecoin’ler ve tokenleştirilmiş ödeme sistemlerinin bir arada var olması, diyebiliriz.
Buna bir örnek verir misiniz?
Anlık ödeme kanalları yerel ödeme işlemlerine ilişkin hem tüketici hem de iş ödemeleri için hız ve kesinlik gibi geniş bir yelpaze sunarken, stabilcoinlerin girişi ve çıkış maliyeti rutin yurtiçi transferlerini daha az pratik hale getirebilir, Aynı şekilde, son tüketiciler veya alıcıların kartlar, cüzdanlar veya stabilcoinler gibi alternatif araçlarla işlem yapmak isteyebileceği kullanım durumları da olabilir. Bu hızla gelişen ortamda, bankaların güvenilir aracılar olarak rolü kesinlikle kritik önemini koruyor. Geleneksel finans ile dijital varlık dünyasını birleştiren, aynı zamanda düzenlemelere uyumluluğu, sağlam risk yönetimini ve güvenli altyapıyı sağlamak önem taşıyor. Özellikle karmaşık sınır ötesi işlemler ve nakit/ likidite yönetimi alanında kurumsal müşteriler, güvenlik, kontrol ve inovasyon konusunda bankalara güveniyor. Aynı zamanda, hem küresel ölçekte hem de Türkiye’de fintechlerle iş birliği yapıyor, aktif bir biçimde çalışıyoruz. Türkiye’de dijitalleşmenin hızla benimsendiği dinamik bir pazar görüyoruz.
Tokenizasyon ödeme ve finansal işlemler için ne anlama geliyor?
Tokenizasyon, ödeme ve finansal işlemler hakkında düşünce biçimimizi büyük bir değişimden geçiriyor. Özünde, varlıkların ve değerin dijital olarak nasıl temsil edilip transfer edilebileceğine dair yeni olanaklar sunarak finansal sistem genelinde verimlilik, şeffaflık ve inovasyon için inanılmaz fırsatlar yaratıyor. Bu, gayrimenkulden karbon kredilerine kadar neredeyse her şeyin tokenize edilebildiği varlık sınıflarının genişlediği ve yeni likidite ve yatırım fırsatlarının önünün açıldığı anlamına geliyor. Giderek “daha akıllı” ve programlanabilir finansal varlıkların artacağı, daha otomatik ve verimli süreçlere yol açacağı ve 7/24 blokzincir tabanlı sistemler gibi yeni piyasa altyapılarının ortaya çıkacağı bir gelecek öngörüyoruz. Citi gibi küresel kurumlar için bu, sınır ötesi işlemlerin hızını, şeffaflığını ve maliyet verimliliğini doğrudan iyileştirmek anlamına geliyor. Türkiye de dahil olmak üzere finansal piyasaların, daha entegre ve dinamik bir küresel finansal ortam için bu gelişmelerden faydalanmasını bekliyoruz.
Peki, bunun için neler yapıyorsunuz?
Citi Token Services’ın bunun işleyişine iyi bir örnek olduğunu düşünüyorum. Bununla halihazırda milyarlarca dolarlık işlem hacmi başarıyla gerçekleştirdik ve onlarca müşteriyi sisteme dahil ettik. Euro işlemlerine yönelik kabiliyetlerimizi Dublin’de genişlettik ve geleneksel finans ile tokenize edilmiş dünyayı birbirine bağlayan 7/24 ABD doları ödeme ağımızla entegre ettik. Böylelikle 300’den fazla finansal kuruluşa neredeyse anlık küresel likidite hizmeti sunuyoruz. Bu yaklaşımın temelinde, müşterilerimizin talep ettiği banka güvencesinde, çoklu varlık yapısına uygun, sınır ötesi anında ödemeleri; güvenli ve kanunlara tam uyumlu bir şekilde sunmak yer alıyor.
E-ticaret hacmindeki artış, tüketici beklentilerini ve ödeme alışkanlıklarını nasıl dönüştürüyor?
E-ticaret hacmindeki inanılmaz artış, tüketici beklentilerini ve ödeme alışkanlıklarını yeniden şekillendirdi. Eğer yakın zamanda bir araç çağırma uygulaması kullandıysanız, anında, sorunsuz işlemlere olan beklentiyi ilk elden deneyimlemişsinizdir. Hız, kolaylık ve güvenliğe yönelik bu beklenti artık evrensel bir hâle geldi; dijital cüzdanlardan “şimdi al, sonra öde” seçeneklerine, mobil temassız ödemelerden tek tıkla kimlik sorgulamaya kadar uzanıyor. Bu değişim, otomotiv üreticisinin doğrudan tüketiciye satış modeline geçmesinden, Türkiye’nin hızla büyüyen e-ticaret pazarındaki şirketlere kadar tüm sektörlerde iş modellerini dönüştüren küresel ve yapısal bir trend. Bu ortamda kesintisiz, gömülü ve her an aktif ödemeler sadece bir avantaj değil, çoğu zaman başarı için kritik bir farklılaştırıcı faktördür.
Bu hızla gelişen ortamda müşterilerinize nasıl destek veriyorsunuz?
En iyi ödeme çözümlerinin, üzerinde düşünmek zorunda bile kalmadığımız çözümler olduğunu biliyoruz. Bu, bağlamda, 90’dan fazla ülkedeki ağımız içinde yer alan en büyük 50 e-ticaret pazarındaki varlığımızdan yararlanarak entegre yenilikler geliştirmeye odaklanıyoruz. Bu sayede en büyük yerel e-ticaret oyuncularının %90’ına, dünyanın en büyük 20 fintech oyuncusunun 15’ine ve dijital dönüşüm sürecindeki binlerce kurumsal müşteriye daha sorunsuz ve neredeyse anlık çözümler sunabiliyoruz. Bunun önemli bir örneği, küresel fintech ve e-ticaret liderleriyle birlikte globalde geliştirdiğimiz Citi Payments Express çözümü. Bu yüksek ölçeklenebilir ve bulut tabanlı bir platform olarak yeniden tasarlandı ve Citi API’lerini kullanarak çok daha yüksek hacimleri yönetebiliyor. Küresel e-ticaret akışının %90’ını kapsayacak şekilde tasarlanan bu çözüm, hâlihazırda 20’den fazla ülkeyi kapsıyor ve en büyük 30 pazarı kapsama yönünde ilerliyor. Bu çözüm lojistik sağlayıcılar da dahil olmak üzere müşterilerimizin operasyonel verimliliğini önemli ölçüde artırmasına ve dünya genelinde müşterilerimiz için ödeme deneyimini iyileştirmesine olanak sağlıyor; böylece 7/24, her an aktif ve gerçek zamanlı ödemeler vaadini de tam anlamıyla hayata geçiriyor.
Tüketicilerin anlık ödemelere yönelik beklentileri, gerçek zamanlı ödemelere artan talep ve bunların finansal altyapı üzerindeki etkisi hakkındaki gözlemleriniz nelerdir?
Müşteriler, finansal hizmetlerin dijital yaşamlarının sorunsuz bir parçası olmasını ve ödemelerini anında ve günün her saati gerçekleştirebilmeyi bekliyor. Anlık ödeme beklentisi ve gerçek zamanlı ödemelere yönelik artan talep, finans sektörünü tartışmasız bir şekilde yeniden şekillendiriyor. 7/24 operasyon artık bir zorunluluk hâline geldi, bu da her an aktif sistemlere, güçlü siber güvenliğe ve artan işlem hacmi ile dayanıklılığı destekleyen otomatik süreçlere önemli yatırımlar yapılmasını gerektiriyor. Sistemlerin yüksek hızda büyük hacimleri yönetebilmesi için ölçeklenebilir ve dayanıklı mimarilere ihtiyaç var. Günümüzde odak nokta, gerçek zamanlı likidite, gerçek zamanlı döviz, gerçek zamanlı veri ve analitik ve gerçek zamanlı mutabakat dahil olmak üzere “her şeyin gerçek zamanlı” olmasıdır. Bankalar, ödeme sistemleri ve sınırlar arasında birlikte çalışabilirlik ve ortak standartlar kritik önem taşıyor. Türkiye’nin 7/24 anlık bankalararası transfer imkanı sunan FAST sistemi, bu küresel trendle uyumlu başarılı bir yerel örnek. Dolandırıcılığı önlemenin de gelişmiş analitik ve yapay zekadan yararlanarak gerçek zamanlı olması gerekiyor. Likidite yönetimine baktığımızda, o da aynı şekilde evriliyor; gerçek zamanlı ödemeler, bankalar ve şirketler için hem bazı zorluklar hem de fırsatlar yaratıyor, nakit pozisyonlarını optimize etmek için daha sofistike yaklaşımlar gerektiriyor.
Pazar yerlerinin ve ödeme hizmeti sağlayıcılarının e-ticaret ekosistemindeki rolleri ve ihtiyaçları nasıl değişiyor?
E-ticaret ekosistemi içinde pazar yerleri ve ödeme hizmeti sağlayıcılarının (ÖHS) kuralları ve ihtiyaçları temelden dönüşüyor. Tüketicilere benzer şekilde, pazar yerleri, satıcılar ve ÖHSılar da gerçek zamanlı ödeme ve fonların neredeyse anında kullanılabilir olmasını talep ediyor. Pazar yerlerinin artık yalnızca basit işlem araçlarının ötesine geçtiğini açıkça görüyoruz. Pazar yerlerinin, kapsamlı finansal ekosistemlere dönüştüğünü ve satıcılarına kredi, sigorta ve doğrudan ödeme işleme gibi gömülü finansal hizmetler sunduğunu açıkça görüyoruz. Müşterilerimiz giderek kendi platformları veya pazar yerleri etrafında büyümeyi hızlandırmayı, ekosistemlerini derinleştirmeyi ve daha fazla satıcı çekmeyi hedefliyor. Bu doğal büyüme isteği, operasyonlarının tüm yelpazesinde ödeme kabul etme, fon tutma ve ödeme yapma yeteneğini sorunsuz bir şekilde entegre eden gerçek anlamda 7/24 ve sürekli aktif bir gömülü finans deneyimi gerektiriyor. Ödeme Hizmeti Sağlayıcıları da benzer şekilde değer zincirinde önemli ölçüde yükseliyor.
Önümüzdeki 10 yıl içinde, finansal yönetimde hangi konular öne çıkacak?
Gelişmiş içgörüler ve otomasyon için yapay zekanın kritik entegrasyonu ve sağlam siber güvenliği sürdürmenin ötesinde, bu dönüşümün temel itici gücü finansal ekosistemin kendisi olacak. Özellikle de gömülü ve görünmez ödemelerin yükselişiyle birlikte, ödemelerin bir deneyimin arka planında kaybolması gerektiği yönündeki beklenti güçlenmekte. Örneğin bir araç çağırma uygulamasından inip cüzdanına uzanma ihtiyacı olmadan süreci tamamlamak gibi. Bu eğilim her sektörde genişliyor. Müşteri deneyimi için yeni bir çıta belirlemektedir. Bu anlık tatmin, 7/24, 365 gün, anlık ve sınır ötesi ödemelere yönelik vazgeçilmez taleple örtüşüyor.